投资理财得概念近年来大火，也不全是炒作的原因，说到底还是通货膨胀，资本压缩的结果导致的，原来苹果两块钱一斤，一年之后五块钱一斤，但是我们的工资却没有随着物价的翻涨而提高，在这样的市场上，钱越来越不值钱，在这样的情况下，你的存款是选择贬值还是让它创造收益?我想大部分还是更愿意接受“投资理财”这个选项的。

但是，并非所有人都有投资的资本，而投资理财的显著特征就是资本越多，创收越大，于是这段时间出现了大波的理财贷款咨询，问的问题也是相当“天真”，而个人用贷款做投资理财是否可行这个问题，下面我们就做一份详细的分析：

一、投资理财的收益解析

目前市面上的理财产品以股票、基金、债券、信托、保险这几种形式为主，下面我们对每种产品的收益及风险做简要阐述：

1、股票类产品

尽管股票类产品中还有细分，但总体而言股票都是收益波动极大的理财产品，可能今日高楼起，一路飘红上果岭，也可能突然绿到地下十七层。即使是有投资团队运营，亏损和收益也不是百分百确定的。

且股票周期较长，亏损后"回暖"期可能比较长，这时候资金就是"锁死"的状态，如果你想取出资金，就要接受亏损，不赎回，则你是没有现实资金可支配的，投资人陷入这种情况其实很被动。

2、信托类产品

这一类的产品收益率尚可，平均年化6.5%-9.5%之间，假设你有100万元，一年可收6.5万-9.5万盈利，是不是很诱人?但是信托起步门槛一百万，这个资金并不是随意贷款就能申请到的。

3、债券、基金

基金和债券是两个概念，但是他们有一个共同的特点，就是需要长期持有，收益风险较股票都要低一些，也是不保本的收益，有赢就有亏，没有任何人可以保证稳赚不赔。而风险相对极低的货币基金，收益也体现为"极低"，比如支付宝的余额宝、余利宝，微信的零钱通、理财通就是典型的货币产品收益率只有2%-3%，相对收益高一些且稳定的基金收益也只在3%-5%之间，这个收益较银行存款要高出许多，但这样的收益也没有办法让人"发财"。

4、保险及银行存款产品

同样，理财保险和银行存款类产品也是概念相差极大的产品，但也有共同的特点，一是持有时间有限定，二是起步金额有规定，比如银行的大额存单一般是20万起步，理财保险一般5万元起步但是期限一般是3-5年，甚至更久，较其他产品不同的是，这类产品几乎可以说是"稳赚不赔"，利率上平均5%-6%，收益也是不错，但是前提也需要投资人有相应资本，且愿意投入相应的时限。

二、贷款成本风险解析

目前贷款主要是两个渠道，一个是银行，一个是民间借贷公司，二者都是合法经营，但利息相差的确是比较大的。

银行贷款目前的基础利率4.35%-4.9%，合法民间借贷利率不得高于基础利率的四倍，也就是不超过24.5%，少数情况不得超过36%，也就是说民间合法的借贷利率最高可以到36%，这样的一个成本可以说是相当地高了，所以通常情况下，如果不是真的需要用钱，大家都不会想贷款。

同时贷款的风险主要体现在诈骗和征信上，银行贷款利率虽低但审批要求较高，如个人资质一般，是很难申请到较高额度的贷款的，所以不少人会选择、或被夸张网贷宣传误导，甚至被诈骗分子骗取个人信息、个人财产，最后还弄花了个人征信，导致在未来需要贷款解决资金难题时无法贷款。

三、用贷款做投资理财可行吗?

理财没有资金门槛，哪怕一块钱也可以找到可以投入的产品，但问题的关键就是大家是抱着什么样的心态去理财的，大部分理财人在投资时都会选择稳健型产品投资，只是希望所拥有的资产不必"贬值"或减缓"贬值"速度，如果时运眷顾获得一笔较大的收益，那都是意外之喜。

但想靠贷款理财然后发财的，不能说完全不行，只能说概率极低。

首先贷款本金是一笔负债，其次贷款利息是贷款成本，无论投资是否创收，利息都照常产生，用贷款做投资理财是否可行的关键就在于：到底是理财收益高，还是贷款的成本高。

从市面上盛行的几种产品分析，贷款来理财首先要尽量保本，避免加重个人负债，故而所选产品的风险性不宜太大，走势如过山车的股票及股债就需要淘汰掉了;同时个人贷款除住房抵押贷款时限较长可申请十年左右，其他抵押贷款或信用贷款的期限平均只有两三年，对于理财保险类的产品可能在时间上就不太合适了。

那么，在剩余产品中，风险相对较低的基金和银行理财产品或许可以"保本"投资，但4%-5%的基金收益，与银行贷款基础利率4.35%-4.9%似乎将将持平，那么用贷款去做投资，盈利与利息两辆相抵，Duck不必啊!

综上，用贷款做投资理财这个事理论上是可行的，但风险极大，好则微有盈利或利息相抵，坏则血本全无债务*N，总体而言，并不适合用贷款做个人理财。