什么是大额存单？

大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上普通存款，属于存款保险的保障范围。也就是说大额存单是保本保息的，基本不存在本金损失的风险，即使损失了，也会按照存款保险的相关规定，最高赔付50万元。

期限上，目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，其利率以市场化方式确定，也就意味着当流动性趋紧时，大额存单的利率也会随之上涨，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%。而当年推出大额存单的时候，也被认为是利率市场化的重要一步。

不过，大额存单的投资门槛较高(个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元)，但为了拉存款，不少银行会把门槛降至20万甚至10万，同时也会推出更多期限的大额存单。

为什么不建议存大额存单?

一、门槛高

众所周知，大额存单一直都有一个非常明显的特点，那就是起存门槛比较高。最早为100万元，到现在个人购买仍然需要至少20万元以上才行，单位则是需要1000万元才能购买。不得不说，此门槛并不是每个人都能达到的。

在现实生活中，很多人会为了达到大额存单的门槛，甚至将自己多笔定期存款合并储蓄。要知道，这种存款方式，一旦提前支取，在整体收益上，其实并一定会划算。

二、流动性差

大额存单和普通定期存款都属于固定收益产品，是需要存够一定期限才能获得相应的收益率。而且自靠档计息被取消后，大额存单如果在存期内提前支取，那么利率直接会按照活期计算，亏损不少利息。所以购买大额存单之前，一定要明确自己的资金规划，尽量不要再存期内出现提前支取的情况。

再者就是，现在部分银行发行的大额存单是不允许提前支取的，也有的银行虽然支持提前支取，但却会限制支取次数以及金额，所以一定要先了解清楚相关规定后，再进行购买。

三、发行量少

大额存单的发行与普通定期存款有所不同，大额存单在发行之前都是需要报备的，所以不管是发行时间还是发行量都是有要求的。再加上受市场波动因素，很多投资者开始转向购买大额存单，经常会出现被抢空的局面。

如果没有抢到大额存单，那么手中的资金就只能存放到银行，获得活期利率。如果真是这样，还不如将资金存放到其他的存款类产品当中，至少要比活期利率高很多。

四、收益率低

看到这里，相信会有不少人发出疑问，上文刚说到大额存到的收益高，这里为何又说收益低?其实，银行刚推出大额存单时，其利率水平确实高于很多同类产品，甚至让很多理财产品都“甘拜下风”。

但是随着近几年存款利率呈下降趋势，再加上相关部门又对大额存单的利率水平做了调整，导致大额存单的存款利率大幅度降低，以三年期为例，由原本的4.125%下降到现在的3.35%，即便是地方性商业银行最高利率也只有3.55%。

要知道，以大额存单现在的存款利率与其他理财投资方式相比，根本不占优势。特别是同样保本且稳定获得收益的新途径，比如随时代发展兴起的新零售，其模式主要依托互联网，与实体店相结合，让线上渠道与线下渠道一体化。

现在在共享经济的驱动下，购物的同时还可以共享利润分成。所谓共享利润分成，就是新零售基于实物交易，涌现出的新模式如至臻海购的代销，投资者可借此模式在30天的时间获得12%的年化利润，从而实现财富在安全的情况下，稳稳增值。

总而言之，如果储户的资金量大，且闲置时间比较长，那么大额存单确实是一个错的选择。但是在选择理财投资的时候，还是要结合自身的情况进行合理资金，这样才能让有限的资金，获得更高的收益。