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继“百岁贷”之后，“连心贷”再现江湖。

2月22日，有市场消息称，有银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

随后，有银行工作人员证实，确实有该产品，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

“连心贷”一出，立即引起了市场的热议，若是夫妻或家庭成员作为共同还款人可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，还是很容易引起质疑。男女朋友关系如何界定？万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办？

“连心贷”并非“新玩法”

违约风险需警惕

实际上，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到，如今为何再次掀起波澜？

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是一样的，就是针对各类群体，创设的贷款产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体（但未婚），这个比例可能不大，但释放出这种信号，就是告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。从侧面也反映出，银行放贷的压力很重，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出。

但从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”由于还款主体是男女朋友，更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱建议。

李宇嘉则认为，针对不同群体，创设不同的贷款产品，其实这些年银行一直在做，特别是在零售端，进行差异化的金融产品营销，这是大趋势，各个银行都在做自己的创新，这次雄安“连心贷”就是农行的创新，也是为了迅速提高市场份额。其风险在于，如果男女双方因感情破裂而分手，贷款如何偿还和接续。我认为，这些会在贷款合同中明确，如果分手，是否各自按一半额度各自分担月供，或其他。这些担忧大可不必，一方面，多数人会考虑失信的后果，不会贸然失信；另一方面，即便失信了，抵押物还在银行。关键是，要提振各方按揭申请的预期。

房贷花样迭出

或使正规信贷政策受冲击

当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情均落实了宽松的贷款政策。

2月15日晚间，南宁建发房产一张“重磅利好”海报出圈，其中表示“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。2月16日，有媒体报道，杭州一家商业银行此前一直执行的是子女作为共同借款人，最长年限可至85岁。另据《宁波晚报》消息，宁波已有2家银行(中信银行(601998)、北京银行(601169))于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。北京也有银行房贷年龄期限上限为80岁，但中介表示需要“收入证明或退休金达到一定标准”。

为何近期各种出奇的贷款产品推出？

李宇嘉认为，主要原因就在于，居民按揭买房的动力在下降，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种趋势延续。这个问题很严重。一方面，按揭是银行最优质的资产了，不愿意贷款买房，银行资产质量下降，而国家对国有金融企业利润考核在趋严；另一方面，不愿意贷款，高位的楼市很难托起来，上下游的相关贷款业务，也受影响。

严跃进表示，当前一些地方创设的贷款政策，出发点是好的，但很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题，反而使得既有的正规信贷政策受冲击。很重要的原因是，部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程，过分地从推销房贷的角度入手，结果可能试点不成功，反而留下了网友的调侃或质疑。

“百岁贷”“连心贷”等一系列房贷在很大程度上是通过剑走偏锋的手法开展竞争和营销，以吸引购房者买房，但类似吸引眼球的举措虽然可能在短期内促进银行房贷业务实现增长，却透支了居民的未来消费能力，可能会埋下一系列的风险隐患。

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