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泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军

9月3日，2022中国保险业高质量发展论坛在北京首钢园成功举办，成为服贸会系列金融论坛峰会中首次举办的保险论坛。论坛以“护航经济大盘，推动保险业高质量发展”为主题，就“保险业高质量发展”“保险业助力社会治理”“第三支柱养老保险体系建设”等话题进行交流与探讨。泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军出席并发表演讲。

刘挺军表示，中国的人寿保险行业依然处在结构性调整阶段，高质量发展是必由之路。数据显示，今年寿险业保费首次出现负增长，最大七家寿险公司的新单价值相当于最高峰时下滑超40%，行业面临很大挑战。

从人寿保险行业最核心的年金和重疾两大产品看，年金产品虽然总保费保持了一万亿的水平，但是新单保费已经从八千多亿下跌到去年的2400亿，重疾市场特别是这两年持续在负增长。从代理人队伍看，增员的红利已经释放完，从2019年开始，从900万的代理人的队伍已萎缩到去年的590万，今年还在继续下滑。

在刘挺军看来，结构性调整的背后，实际上是需求结构的变化，以及金融行业内部竞争的结果。传统的人寿保险在历史上是为了解决死亡风险的保护而产生的。但是今天人类正在进入长寿时代，低生育率、低死亡率，人口寿命每十年延长两到三岁。人口结构呈柱状结构，死亡的风险保护已经不是主要问题。最主要的问题是为养老筹资的问题，为长寿带来的健康需求的筹资问题。所以说，长寿时代人的平均寿命更长了，需要更多的养老金。另一方面，长寿时代又是一个健康时代，整体的健康需求在两方面，一方面是人人长期带病生存，另一方面就是这几年的新状况，传染病并未远去，尤其冠状病毒的影响，更大是对老年人的挑战。

长寿时代来临，客户的需求发生了本质变化，死亡保障的需求降低，长寿、健康和财富的需求持续上升。在解决长寿需求的过程中，筹资的模式面临很大挑战。在传统上的农业社会，是靠家庭的互助来解决养老和医疗的筹资。在工业化时代，主要是用社会的现收现付的第一支柱和第二支柱的养老金和医疗保障、社会保险制度来解决代际的共济。但是随着长寿时代的来临，这种传统的不管是家庭互助还是代际，用年轻人养老人的筹资模式已经难以为继，这是全球面临的共同问题。我国的养老金、社会保障体系还有很长的道路要走。

刘挺军指出，未来中国的人寿保险行业要走向高质量发展道路，就要在产品上真正围绕长寿社会来临以后，老年人的养老服务需求和筹资需求。但是在筹资端，养老通常会面临“心理的惰性”，因为只顾当下。泰康经过调研发现，60%的人对未来的养老预备是不足的，是先解决当下的。

在筹资问题上，人们通常习惯于追求短期的高收益，但养老最主要的目的是等到退休要花钱的时候，这个账户能够获得长期、稳定的收益。所以保险公司不应该把自己的核心定位在短期市场上，而应该是在长期的年金市场上。年金的筹资，最主要是要发挥复利的效益。

西方国家年金筹资靠的是税收杠杆。但是在我们国家，个人所得税的纳税人口目前估计在六千万左右，所以要解决更大范围的面，要调动大家筹资的积极性。所以泰康也是在十几年前做了这样的尝试和探索，向养老服务的纵深去发展。在主业上去延伸，最主要是解决养老服务的真实需求，由此来推动大家对长期年金的积累。

除了年金外，健康保险也很重要。康保险筹资最大的障碍是逆选择。保险公司为了要对抗逆选择，采取了大量的控费手段和措施，成本就会很高。所以怎样把健康的筹资规模做大，这也是要靠杠杆。这个杠杆就是第一支柱和第二支柱，二三支柱之间的互动和促进。

刘挺军认为，保险的本质就是解决人的生老病死，所以今天的医养服务还不能够完全适应高速推进的长寿社会和老龄化的发展，医养在中高端的供给侧是总量不足的。此外，在急性期治疗以外，我国的康复、护理、老年长期护理等也存在结构性问题。所以说，未来保险业的高质量发展的基本道路，我们认为就是要深度围绕长寿社会客户需求变化，推动产品创新、筹资模式创新和服务模式创新，专注于主业，在主业上面去进行深度延伸和发展。