央行征信报告中的信息来自放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等，不良的信用记录是指征信报告的违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息，一般来说个人贷款会更关注违约信用里面的贷款逾期、信用卡逾期情况。

不良信用记录是怎么产生的

根据征信记录不良信息的定义，产生不良信用记录的原因可能是以下几种(并不完全)，随着征信系统的完善发展，公共信用比如地铁逃票等也将记入不良记录：

1、信用卡、房贷车贷未按时还款;

2、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期;

3、助学贷款拖欠未还款;

4、个人信用卡出现套现的行为;

5、有的“睡眠信用卡”不激活也产生年费，年费未缴纳就会产生负面信用记录;

6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录;

7、水、电、燃气费未按时缴纳;

8、拖欠税费及滞纳金等;

9、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款;

10、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。

不良信用记录怎么消除

央行征信报告对不良信用记录的保存有期限限制的，“不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年”，需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，超过5年的逾期记录将会自动消除。在5年内，要消除不良信用记录可参考以下方法：

1、及时还款，形成新的良好记录

这种方法适用于信用卡逾期，持卡人及时将欠款还清，此后保持良好的还款习惯，这样不好的记录将被好的记录覆盖，从而形成新的、好的信用记录。

2、对征信中心(分中心)提出异议

如果个人对信用记录有异议，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正。

3、对放贷机构(银行)提出异议

如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与“涉事”银行联系，并要求其将不良记录消除。

若是对异议处理结果不满意，还可以通过以下三种方式维护自己的权益：

1、声明：可以向征信中心申请在信用报告中添加本人声明，说明情况;

2、投诉：向当地人民银行征信管理部门或者金融消费者权益保护部门投诉，按照正常的工作流程会在30日内收到反馈;

3、诉讼：可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决个人诉求。

信用记录不好怎么贷款

央行征信报告上的不良信用记录会使申贷困难，不利于贷款和信用卡的审批，以及贷款利率会更高。

1、对于贷款审批，不同银行在不同时期对于不同情况的不良信用记录有不同的规定。

有的银行规定是看逾期次数和最高逾期的情况来决定是否给予办理贷款;也有的银行是看总逾期次数来决定是否办理贷款，比如，“连三累六”(连续三次累积六次)不能办理，或者累积超过15次不再给予办理。

不同的银行对于借贷风险控制的评估机制等不同，具体情况应详细咨询各家银行工作人员。

2、不同的放贷机构风险偏好和客户定位不一致，可有不良信用记录可以公积金贷款吗?

各地的住房公积金管理中心对于征信记录是否影响公积金贷款有符合当地实际情况的规定，主要有以下三种情况：

1、不良信用记录超过某一标准后，不能申请公积金贷款;

2、只要符合公积金贷款条件，就有公积金贷款资格。公积金贷款信用评级综合个人职业、缴存基数、公积金余额等情况进行评定;

3、按照信用不良程度，提高首付比例或者贷款利率。

具体情况请咨询当地住房公积金管理中心。

接受的客户也不一样。可以选择可靠的并且适合自己的放贷机构，如一些小额贷款公司以及消费金融公司的贷款产品，对于平台的选择可以从平台背景、贷款额度以及贷款利息等方面考虑。

有不良记录能贷款买房吗

不良信用记录对申请贷款买房的情况大致可分为以下两种：

1.仅有一两次信用卡逾期

此种情况下银行一般不会拒贷，但是有可能会适当提高贷款利率或者降低贷款成数。

2.两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期

通常而言，银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数，一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款，或累计六次逾期还款将不能获得贷款。

各家银行对房贷申请的门槛有所不同，逾期不是很严重的购房者，可以多询问几家银行，因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话，在部分银行申请贷款是可以享受优惠的，选一家利率最低的即可。

有不良信用记录可以公积金贷款吗

各地的住房公积金管理中心对于征信记录是否影响公积金贷款有符合当地实际情况的规定，主要有以下三种情况：

1、不良信用记录超过某一标准后，不能申请公积金贷款;

2、只要符合公积金贷款条件，就有公积金贷款资格。公积金贷款信用评级综合个人职业、缴存基数、公积金余额等情况进行评定;

3、按照信用不良程度，提高首付比例或者贷款利率。