如今房子已经成为大家最热衷投入的资产，无论刚需还是投资，房子已经成为中国人持有比例最重的资产。

但是，买房要不要贷款，房贷是不是中国最廉价的资金，不少人还搞不清。

中国房贷利率

房贷最常见的是商业贷款，其次是公积金贷款。

5年以上商业贷款基准利率为4.9%，全国首套房平均利率为5.38%，二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。

相对于商业住房贷款而言，住房公积金贷款的利率更低，五年以上公积金贷款利率仅为3.25%。

我们能接触到的其他类型贷款

作为普通人，在日常生活中，我们能够接触到的其他类型的贷款利率参差不齐。

比如年轻人最喜欢用的花呗：

花呗分期日利率为0.05%，看起来很低，但是如果按照年化利率来计算，大致为12-16%左右。

比如小米集团筹备发行CDR时向证监会提交的招数说明书：

小米披露的小额贷款利率为16%，与花呗基本保持一致。

类似的分期贷款和信用卡小额贷款，年化利率基本在10%以上，比房贷高了不少，而且，这些贷款期限一般在两年内，也就是说，无法达到房贷最高30年贷款期限。

银行贷款利率是比较低的，银行纯信用贷款利率，比如建行快e贷额度1000-10万，固定利率6%-10%之间;

比如工行融e借年利率在8%左右，虽然银行的信用贷贷款利率比较低，但是明显也高于房贷。

类似之前市场上一些不规范的消费贷，有的甚至超过了高利贷的利率标准。

房贷是我们能够接触到的最廉价资金吗?

从市场借贷来看，房贷基本上是我们能够接触到的最廉价的资金了。特别是能够一次性贷款30年，考虑到通胀，这个贷款利率是比较划算的。

当然，也有人能够从亲朋好友借到无息“借款”，比如向父母借钱、亲人借钱购房也是借款渠道之一。

不过，人情债也是债嘛，所以多少也是有成本的，这个成本就各家有各家的计算方式了。

既然房贷是我们能够接触到比较廉价的资金，那么，购房时要不要使用房贷呢?

并不是说资金廉价，就必须要使用房贷购房。

比如，有的人不善于理财投资，钱在自己手里只能存银行，一年只能获得2-3%的收益，获得的收益不足以抵消贷款利息，这样的情况下还不如一次性购房。

但凡有点理财意识的人，其实都建议使用房贷购房。

比如我们购买的房子，如果在一二线城市，一年房价上涨幅度达到4%以上的可能性很大，贷款省下来的钱，只需要获得1-2%的年化收益既可以实现平衡。

同时，这些资金还能作为流动性资金，比如以后需要做生意、需要购房、需要做其他的高收益投资，这笔钱就可以作为本金使用了。

考虑到目前全球都处于通胀中，我们的收入和物价都会上涨，这些贷款，在刚开始还贷的时候看起来比较多，但是随着通胀的持续，货币贬值，还贷压力就会越来越小。

这样的例子在我们身边比比皆是，前十年买房的那波人，如今一个月只需要还两三千元房贷，无疑是比较轻松的。